Nyheter

Digital banking, bara en app eller är det mer?

Publicerad

7 år sedan

den

14 augusti, 2018

Digital banking, bara en app eller är det mer?

Vi möter många ledande befattningshavare på stora banker. Vissa är visionära, många är engagerade och ett stort antal förstår att livet förändras. Få förstår hur. Jag pratar med dem om Fintech, om världen av förändring och hur millennials omformar banker, från Stripe, startade av två bröder som var 19 och 21 år, till Venmo började med två vänner i 20-talet, till Klarna skapades av några killar som arbetade på en hamburgerkedja i Sverige. Vi talar med dem om Digital banking.

Något som vi har talat allt mer om har varit distribuerad Ledger Technology (DLT), även känd som blockchain. Vi har pratat om hur detta återuppfinner bankernas back office tillsammans med artificiell intelligens och maskininlärning, och deras ögon vimlar.

Jag pratar med dem om hur nytt tänkande på pengar kommer från kryptovalutavärlden och särskilt hur Afrika ser förändringar genom att använda mobiltelefoner och DLT att flytta massiva volymer av små transaktioner utan kostnad.

Fakta är att majoriteten av storbankens beslutsfattare inte har någon aning om vad digitalt är. En ny undersökning av CGI, en IT-leverantör, fann till exempel att 80 procent av de stora bankens beslutsfattare tror att de har gjort den digitala resan. En annan undersökning från Gartner Group, ett IT-marknadsundersökningsföretag, fann att 76 procent av beslutsfattarna vid de flesta stora bankerna inte tror att den digitala transformationen kräver någon förändring av deras affärsmodell.

Digital banking är en komplett omvandling av grunden för organisationen

Dessa resultat är ganska fantastiska när det är uppenbart att digital banking är en massiv, grundläggande förändring av deras affärsmodell. En banks affärsmodell utvecklades i den industriella revolutionen för att möjliggöra gränsöverskridande handel med förtroende. Det är därför som bankerna är reglerade och licensierade av regeringar, vilket ger dem förtroende, och därför är de flesta banker de äldsta institutionerna i sina respektive länder.

Modellen bygger på fokus på fysisk distribution av papper i det lokaliserade nätverket fokuserat på byggnader och människor. Bankerna kontrollerade hela nätets värdekedja och konstruerade och byggde allt själva.

Sedan kom tekniken på 1950-talet och jättedatorföretaget IBM, som sålde stora back office-lådor till banker under 1960-talet, 1970-talet och 1980-talet. Tanken var enkel: bli av med papperstransaktionssystemen i filialen och automatisera huvudboken för debet och kredit i ett huvudkontorssystem. På så sätt kunde huvudkontoret spåra och följa hela sitt nät av huvudböcker omedelbart. Det sänkte kostnaderna, ökade säkerheterna och gjorde bankerna betydligt effektivare.

Samtalscentraler, bankomater och internetbanker

När andra teknologier utvecklades, adderades de till detta stora centrala system. Samtalscentraler, bankomater och internetbanker följde alla och alla redovisar dina debiteringar och krediteringar. Sedan gjorde mobilbanken entré samtidigt som cloud computing, Big Data, kryptovalutor och open sourcing, och det har skakat hela systemet.

Därför kunde en 21 årig universitetsavhoppare starta en bank som heter Loot. Det är därför två vänner kunde lansera en utmaningsbank, Starling, och starta en annan som heter Monzo. Det är därför ett kinesiskt företag, Ant Financial, i samarbete med Indiens Paytm, har blivit det största finansiella företaget i Indien på mindre än fem år.

Det finns många andra exempel, men nyckeln till alla dessa är att de inte gör allt själva. De använder API: er (programmeringsgränssnitt) för att hitta partnerskap med andra leverantörer som kan göra jobbet för dem. Loot stöds av Wirecard. Starling Bank har 25 partnerskap genom APIer för att erbjuda full service banking från pensioner och besparingar till försäkringar och inteckningar. Ant Financial erbjuder en marknadsplats för API-apparater till företag över hela världen och används av några av världens största banker för att göra saker som de inte kan göra själva, till exempel bearbetning av betalningar med QR-koder.

Open banking

Denna utveckling kallas olika saker från plattformar till marknadsplatser, men ett namn som har fastnat är open banking. Det är inte ”öppen bank” ur ett regulatoriskt perspektiv men i betydelsen av en affärsmodell. En bank som historiskt styrde allt är nu öppen för allt.

Denna affärsmodell är en reimagination av den gamla fysiska som den är byggd från grunden med dagens teknik att fokusera på att leverera en kundupplevelse som är exceptionell och genom sina tekniska enheter snarare än genom en fysisk interaktion. Med andra ord ersätts affärsmodellen för industrisektorn av banker baserade på filialer med den digitala eranmodellen av banker baserade på servrar. Detta är en helt annan affärsmodell och fokuserar på digital distribution av data via programvara och servrar på ett globalt nätverk av system som heter Internet.

Så varför skulle en äldre beslutsfattare i en bank tro att de hade gjort den digitala resan och att det inte kräver någon förändring av deras affärsmodell när det är uppenbart för dem som känner till teknik att den digitala resan är en omfattande kulturell, affärs- och organisationsförändring baserad på en helt ny affärsmodell?

Äldre beslutsfattare känner inte till tekniken

Tja, nyckelorden i den meningen är ”för dem som känner till teknik”, eftersom de flesta äldre beslutsfattare inte känner till teknik. Bankerna drivs av bankirer, inte av tekniker, förutom att de nya digitala bankerna också behöver vara tekniker, annars är de bara en bank, inte en digital bank.

Kan vi bevisa detta? Jag tror det. En ny analys av stora bankers årsredovisning visade att 94 procent av sitt ledarskap aldrig har haft någon yrkeserfarenhet av någon roll i sin karriär som rör teknik. Det är ett allvarlig fel och är anledningen till att de flesta stora bankerna tror att de har gjort den omvandlingen till Digital Banking eftersom de har lanserat en mobilapp. Det är inte digitalt. Digital banking är en komplett omvandling av verksamheten och grunden till organisationen, och tills du inser det här låter du din organisation ruttna.

Nästa

Nickel and aluminium ETPs saw inflows as trade-war punishment on industrial metals reprieve

Missa inte

Den nordiska ETF-marknaden juli 2018

Fortsätt läsa

Annons

Klicka för att kommentera

Nyheter

SGS5 ETP spårar priset på silverterminer

Publicerad

10 timmar sedan

den

17 juni, 2025

Redaktionen

SG ETC Silver Futures-Kontrakt (SGS5 ETP) med ISIN DE000ETC0746, spårar priset på terminskontrakt på silver i form av terminspriset.

Den börshandlade produktens TER (total cost ratio) uppgår till 1,00 % p.a. Denna ETC replikerar resultatet för det underliggande indexet syntetiskt med en swap.

Denna ETC lanserades den 9 december 2022 och har sin hemvist i Tyskland.

Handla SGS5 ETP

SG ETC Silver Futures-Kontrakt (SGS5 ETP) är en europeisk börshandlad råvara. Denna ETC handlas på Deutsche Boerse Xetra.

Det betyder att det går att handla andelar i denna ETF genom de flesta svenska banker och Internetmäklare, till exempel DEGIRO, Nordnet, Aktieinvest och Avanza.

Börsnoteringar

Börs	Valuta	Kortnamn
XETRA	EUR	SGS5

Produktinformation

ISIN	DE000ETC0746
WKN	ETC074
Produkttyp	ETC/ETN utan hävstång
Strategi	Lång
Faktor	1
Slutdatum	Evig löptid
Emittent	SG Issuer, Luxemburg
Tillsyn	Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht (BaFin)

Fortsätt läsa

Nyheter

GIGU ETF investerar aktivt i USD-denominerade företagsobligationer

Publicerad

12 timmar sedan

den

17 juni, 2025

Redaktionen

Goldman Sachs USD Investment Grade Corporate Bond Active UCITS ETF CLASS USD (Dist) (GIGU ETF) med ISIN IE000RRCJI06, är en aktivt förvaltad ETF.

Den börshandlade fonden investerar i USD-denominerade företagsobligationer. Alla löptider ingår. Rating: Investment Grade.

ETFens TER (total expense ratio) uppgår till 0,25 % per år. Ränteintäkterna (kuponger) i ETFen delas ut till investerarna (halvårsvis).

Goldman Sachs USD Investment Grade Corporate Bond Active UCITS ETF CLASS USD (Dist) är en mycket liten ETF med 19 miljoner euro under förvaltning. Denna lanserades den 21 januari 2025 och har sitt säte i Irland.

Mål

Delfonden strävar efter att uppnå en långsiktig avkastning genom att aktivt investera huvudsakligen i investment grade-denominerade räntebärande värdepapper i amerikanska dollar från företagsemittenter.

Riskprofil

Risk med villkorade konvertibla obligationer (”Coco”) – investeringar i denna specifika typ av obligation kan resultera i väsentliga förluster för delfonden baserat på vissa utlösande händelser. Förekomsten av dessa utlösande händelser skapar en annan typ av risk än traditionella obligationer och kan mer sannolikt resultera i en partiell eller total värdeförlust, eller alternativt kan de konverteras till aktier i det emitterande företaget som också kan ha lidit en värdeförlust.
Motpartsrisk – en part som delfonden gör transaktioner med kan misslyckas med att uppfylla sina skyldigheter, vilket kan orsaka förluster.
Kreditrisk – om en motpart eller en emittent av en finansiell tillgång som innehas inom delfonden misslyckas med att uppfylla sina betalningsskyldigheter kommer det att ha en negativ inverkan på delfonden.
Förvaringsrisk – insolvens, brott mot omsorgsplikt eller misskötsel från en förvaringsinstituts eller underförvaringsinstituts sida som ansvarar för förvaringen av delfondens tillgångar kan det leda till förlust för delfonden.
Derivatrisk – derivatinstrument är mycket känsliga för förändringar i värdet på den underliggande tillgången de baseras på. Vissa derivat kan resultera i förluster som är större än det ursprungligen investerade beloppet.
Tillväxtmarknadsrisk – tillväxtmarknader bär sannolikt högre risk på grund av lägre likviditet och eventuell brist på tillräckliga finansiella, juridiska, sociala, politiska och ekonomiska strukturer, skydd och stabilitet samt osäkra skattepositioner.
Valutakursrisk – förändringar i växelkurser kan minska eller öka den avkastning en investerare kan förvänta sig att få oberoende av tillgångarnas resultat. Om tillämpligt kan investeringstekniker som används för att försöka minska risken för valutakursförändringar (hedging) vara ineffektiva. Hedging innebär också ytterligare risker i samband med derivat.
Ränterisk – när räntorna stiger faller obligationspriserna, vilket återspeglar investerares förmåga att få en mer attraktiv ränta på sina pengar någon annanstans. Obligationspriserna är därför föremål för ränteförändringar som kan röra sig av ett antal skäl, både politiska och ekonomiska.
Hållbarhetsrisk – en miljömässig, social eller styrningsmässig händelse eller ett förhållande som kan orsaka att delfondens värde sjunker. Exempel på hållbarhetsrisker inkluderar fysiska miljörisker, risker för klimatomställningen, störningar i leveranskedjan, otillbörliga arbetsmetoder, bristande mångfald i styrelsen och korruption.
Likviditetsrisk – delfonden kanske inte alltid hittar en annan part som är villig att köpa en tillgång som delfonden vill sälja, vilket kan påverka delfondens förmåga att möta inlösenförfrågningar på begäran.
Marknadsrisk – värdet på tillgångar i delfonden dikteras vanligtvis av ett antal faktorer, inklusive förtroendenivåerna på den marknad där de handlas.
Operativ risk – väsentliga förluster för delfonden kan uppstå till följd av mänskliga fel, system- och/eller processfel, otillräckliga rutiner eller kontroller.

Fullständig information om riskerna med att investera i fonden finns i fondens prospekt.

Handla GIGU ETF

Goldman Sachs USD Investment Grade Corporate Bond Active UCITS ETF CLASS USD (Dist) (GIGU ETF) är en europeisk börshandlad fond. Denna fond handlas på flera olika börser, till exempel Deutsche Boerse Xetra och London Stock Exchange.

Det betyder att det går att handla andelar i denna ETF genom de flesta svenska banker och Internetmäklare, till exempel Nordnet, SAVR, DEGIRO och Avanza.

Börsnoteringar

Börs	Valuta	Kortnamn
Borsa Italiana	EUR	GIGU
London Stock Exchange	GBP	GIGP
London Stock Exchange	USD	GIGU
SIX Swiss Exchange	USD	GIGU
XETRA	EUR	GIGU

Fortsätt läsa

Nyheter

UK looking to lift the retail ban on crypto ETPs

Publicerad

1 dag sedan

den

16 juni, 2025

Redaktionen

The UK is shaking up crypto. This month, the Financial Conduct Authority (FCA) proposed lifting its ban on crypto exchange-traded notes for retail investors, a positive step in a global race to regulate digital assets and provide consumer protection.

Key metrics show Bitcoin’s rally isn’t over

Bitcoin is above $100K, and key indicators suggest a growing momentum and a potential for further upside. The Bitcoin Fear & Greed Index sits at 62, reflecting a sentiment that remains near neutral. This lack of extreme greed suggests that the rally may still have room to run in the near term.

Apple wants to enter Circle’s orbit. Why are stablecoins the tech world’s new darling?

Stablecoin issuer Circle made a blockbuster debut on the New York Stock Exchange earlier this month. Now, tech giants like Apple, Meta, and Google are reportedly exploring stablecoin integrations, marking another major step toward merging digital assets with mainstream technology.

Research Newsletter

Each week the 21Shares Research team will publish our data-driven insights into the crypto asset world through this newsletter. Please direct any comments, questions, and words of feedback to research@21shares.com

Disclaimer

The information provided does not constitute a prospectus or other offering material and does not contain or constitute an offer to sell or a solicitation of any offer to buy securities in any jurisdiction. Some of the information published herein may contain forward-looking statements. Readers are cautioned that any such forward-looking statements are not guarantees of future performance and involve risks and uncertainties and that actual results may differ materially from those in the forward-looking statements as a result of various factors. The information contained herein may not be considered as economic, legal, tax or other advice and users are cautioned to base investment decisions or other decisions solely on the content hereof.

Fortsätt läsa